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不受银行待见也就不足为奇

2020-06-13 13:38

刘翔宇通过另一家中介得知,其实,房产中介只需向银行支付两三千元,就能给客户办好按揭贷款手续。可是,为了获得更高的利润,中介就抓住“房贷荒”的机会,罗列多个收费项目,收取高额的手续费。

除了“没钱贷”,趋利的银行“不愿贷”也是重要原因。上述银行内部人士表示,央行为商业银行规定贷款额度以及存贷比限制,各银行再根据市场情况分配房贷、中小企业贷款、大企业贷款的额度,而今年资金面偏紧,利率市场化使净息差收窄,银行更愿意将有限的贷款额度投放到收益较高的领域,例如利率上浮20%贷款周期更短的企业贷款,相比之下,基准利率的房贷就显得不划算,不受银行“待见”也就不足为奇。

在“金九银十”的楼市销售旺季,郑州许多忙着看房的“刚需”族,除了继续感慨房价高外,房贷又成了新困扰。原先利率8.5折、9折的优惠已经难觅,取消优惠、甚至利率上浮10%成银行房贷的主流政策,而且申请办理的周期延长。不少房产中介以“钱不好贷”为由,趁机从“刚需”族身上捞一笔。这样的“房贷难”让郑州的“刚需”族很受伤。

有中介公司工作人员说,由于多数客户购买二手房经历较少,又委托房介公司帮其办理按揭贷款手续,其中很难察觉按揭贷款的高额返点秘密。“即使客户有疑问,就说银行贷款不好贷。”

该内部人士还举例称,以首套房贷款100万元按揭20年“等额本息”还款为例,如果是8.5折利率优惠,购房者只需支付利息款66万元,每月还款6900元左右。如按照央行基准利率计算,购房者需支付利息款80万元,每月还款7500元左右。也就是说,基准利率与8.5折相比,多出来的约14万元利息款,以及每月多出来600元左右的月供压力,对于“刚需”族就是真金白银的血汗钱。

“都3个多月了,买房的贷款还没批下来”。奔波了数月看房、买房,本来已经很近的“安居梦”居然卡在了贷款上,近来,郑州的吴女士备感焦虑。

随后,评估公司对刘翔宇购买的二手房列出了评估报告,将评估价定为88.46万元,刘翔宇可向郑州银行贷款58万元。

对此说法,央行公布的数据也验证了这一说法:今年上半年金融机构新增房地产类贷款1.3万亿元,而2012年全年只增加1.35万亿元。正是上半年“用力过猛”,导致了下半年的“力不从心”。

“郑州有很多外来人口,有固定正当职业者存在安家需求。”郑州大学建筑学院党委书记贾志峰说,据估算,首次置业人群中70%左右是通过贷款购房,而改善型置业人群的这一比例在30%左右。也就是说,“房贷荒”打击最大的购房群体正是“刚需”族。

“贷款就58万元,难道手续费就要1万”

记者注意到,中介公司给刘翔宇做的“二手房交易费用清单”显示,房屋被估价88.46万元,仅评估费就4423元,是房产评估价的5‰。

郑州多家银行表示,从10月底开始,各银行的房贷额度会更紧张,直至明年上半年才可能有所缓解。有专家表示,金融政策不能简单着眼于“一刀切”地抑制住房需求,而应该致力于优化房地产市场供求结构,才会减少对普通“刚需”购房者的“连带伤害”。

“多收1‰就多收近1000元,二手房中介还虚列了诸多名目的手续费。”刘翔宇无奈地说,“银行闹‘钱荒’,贷款不好办。为了能办下贷款,只能任人宰割。”

刘翔宇查阅资料发现,中介公司所称“国家定有标准”,是指1995年《国家计委建设部关于房地产中介服务收费的通知》,而早在2008年11月,河南省政府就下文对房产评估费收费标准做出了调整,规定房地产总额在100万元以下按4‰收取。

“评估那天,中介公司的人领着一个男子,说是评估公司的,男子在屋里拍了几张照片,不到两分钟就走了。”刘翔宇说:“如此简单的评估,竟要4423元。”

“我总共就贷款58万,难道手续费就要1万多元吗?”当刘翔宇提出异议时,房产中介告诉刘翔宇,各家银行都在闹“钱荒”,个人房贷会越来越不好申请,如果拖延的话,房贷很可能就办不下来了。

郑州一大型国有银行内部人士表示,即使银行取消首套房的利率优惠,“刚需”族还是要买房,毕竟房贷利率涨幅导致多出来的购房成本,仍低于目前的房价涨幅,“刚需”族宁愿付出更多的利息成本也要先买下房,以提前锁定购房总成本,但这实际上的确增加了“刚需”族的月供压力。

8月中旬,刘翔宇通过中介看中了一套90万元的二手房,当天他就与卖方、中介签订了三方房屋买卖合同,并商定通过郑州银行,以按揭贷款的方式支付房款。

对此,中国社会科学院研究员杨涛认为,由于多年地产调控的“连带伤害”,以及房地产金融体系过度依赖商业银行,使得普通“刚需”购房者也受到负面影响。从住房需求来看,高收入者存在投机冲动,而中低收入者则由于财务约束而受到抑制,要解决这样的矛盾,同样需要利用金融政策来实现住房需求结构的优化调整。

“8月提交申请,放款要等到明年元月”

今年7月初,吴女士通过房产中介看中了一套价值24万元的小户型房子,协商好价格后,吴女士很快与中介签订了二手房购房协议,并把9万元首付款交给卖方。

给吴女士办理贷款业务的中国银行客户经理告诉记者,从7月开始,该银行就开始减少对个贷的审批,审批流程的时间也延长了。“能得到放款的更少,7月至9月就放了两笔,10月一笔也没有放”。

记者调查发现,不仅是中国银行,郑州的多数股份制银行都以“额度用尽”为由暂停房贷,而大型国有银行虽然没有停贷,但以往利率8.5折、9折的优惠已经难觅,取消优惠甚至利率上浮10%成为主流,而且办理审批时间比以前长。

然而,在到郑州花园路与农业路的中国银行办理房贷时,尽管吴女士提交了完善证明材料,却被银行告知,因今年贷款“额度用尽”,需要等待一段时间才能放款。

对于银行闹“钱荒”的形势,房地产专家杨红旭在接受媒体采访时曾分析说,短期来看,在年底之前,首套利率优惠取消甚至上浮的情况仍将持续,甚至幅度会进一步增加;但房贷吃紧现象具有周期性,如果购房需求在今年透支,明年房价的热度会有所降温,再加上明年银行信贷额度“年初松”,“房贷荒”现象将会在明年上半年才有所缓解。

银行“钱荒”误伤“刚需”族

为何出现“房贷荒”,一位国有银行内部人士表示,银行信贷额度一般是“年初松、年底紧”,加之上半年房地产贷款增速较快,也加剧了下半年房贷额度紧张。

杨涛表示,金融政策不能简单地着眼于“一刀切”地抑制住房供给和需求,而应该致力于优化房地产市场供求结构。同时,房地产金融体系建设要改变过于依赖商业银行的扭曲状况,通过大力发展非银行融资模式,来探索健康的资金配置与风险分散机制。

然而,房产中介的工作人员向刘翔宇列出的一份二手房交易费用清单,让他备感诧异。

刘翔宇发现,在该清单中,仅按揭费用就包括7项收费,包括评估费、抵押服务费、印花税、按揭服务费、抵押代办费、征信查询费、担保费。此外,刘翔宇还需另向郑州银行缴付贷款总额千分之三的保险费。

该客户经理表示,根据目前的情况,吴女士要想得到放款,估计要等到明年元月了。

“8月就提交了申请,也签了借贷合同,但至今3个多月过去也没等来银行的放款。”吴女士说,如果不能在约定时间内付完全款,她需要支付违约金,更糟糕的是,购房合同还可能被取消。

26岁的刘翔宇(化名)毕业后一直在郑州工作,近3年的省吃俭用加上家里的支持,刘翔宇终于凑够了买房的首付。